我国的农业保险为什么迟迟发展不起来？

         

        农业保险，既是现代农业发展的一大支柱，也是农村金融健康发展的重要条件之一。应该指出，中央决策层早已看到了这一问题，并且做出了决策。2004年至2007年，连续四年的中央“一号文件”都对政策性农业保险的发展提出了具体要求，特别是2007年中央“一号文件”明确要求：“积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。”问题在于，落实中央这一决策，尚有较长的路要走。

         

        一、我国农业保险的“荒芜”、“萧条”和“破败”景象

         

        我国是世界上农业自然灾害较严重的国家之一，灾害种类多，受灾面积广，成灾比例高。近几年农业每年因自然灾害导致的损失约为125亿美元，占世界平均每年损失(500亿美元左右)的1/4左右。从国内来看，我国每年约有0．3亿公顷农作物受灾，占全国农作物播种面积的1/4，成灾面积占受灾面积的比重在40%以上。频繁而巨大的自然灾害不仅造成农产品供给的减少，而且造成了农业生产的物质条件的破坏。2004年，全国农作物洪涝受灾面积11590万亩，成灾面积6280万亩，受灾人口1．17亿人，直接经济损失600多亿元。2008年初的雪灾，导致电力瘫痪、高速公路和铁路中断，引起世人震惊，农业种植业、养殖业的损失至今尚未统计公布，但是肯定不会小。广大农民抗御自然灾害的能力很脆弱，急需提供风险保障。

         

        长期以来，人们谈到我国农业保险的问题，无一例外的归结为农民缺乏经济实力，买不起；农民缺乏保险意识，不愿买；农民缺乏信用，常骗保。这些判断并不符合实际，因而是非常错误的。

         

        （一）  农业保险的覆盖面太小

         

        我国农业保险的覆盖面十分狭窄。有资料显示，目前全国粮食作物的承保比重只有0．01%，棉花0．02%，大牲畜1．1%，奶牛3．6%，生猪0．8%，家禽1．3%，水产养殖2．5%。另据测算，1998——2000年需要补偿的农业损失平均每年为1681．59亿元，通过农业保险平均年补偿为4．5亿元，仅占0．27%。而且，即使这么低的保险，基本上全是农业龙头企业投保并受益，广大农民几乎没有参与，无法通过农业保险得到任何补偿，影响了农业生产的良性循环与健康发展。

         

         

        我国的农业风险的保障水平，同发达国家相比十分落后。加拿大农作物投保面积占总耕地面积的65%左右；日本的农作物投保率高达90%；美国2000年农作物保险承保面积2亿英亩，占可保面积的76%。

         

        （二）  农业保险的供给主体太单一

        2003年以前，我国只有中国人民保险公司和中华联合财产保险公司，经营农业保险业务，其中业务量最大的中国人民保险公司，但2002年农业保险保费收入也仅占公司保费总收入的0.6%。2003年以来，我国先后成立了安信、安华、阳光、安盟等几家专业性的农业保险公司，在江苏、四川、辽宁在等地开展了一系列农业保险的试点。纵观这些农业保险，普遍存在两大困惑：一是经营机制不活，业务拓展不顺；二是受道德风险、逆向选择等的困扰，骗保现象时有发生，农险业务经营困难重重，进而限制了其他商业性保险公司对农险业务的开展。由于农业保险的供给主体缺位，现有的业务仅仅属于另星性质，当然远远不能满足市场对农业保险的需求。

         

        （三）商业保险业务萎缩的太快

         

        商业性农业保险模式并不适应农业保险的特点。一是商业保险的高收费与农民的低收入存在矛盾，农民没有交费能力；二是农业保险存在高风险率、高费用率、高赔付率的特征，追逐利益的商业性保险公司对农业保险的规避也就不难理解。因此，农业保险自身的特点使其具有准公共产品的性质，即农业保险缺乏竞争性，存在非排他性和利益外溢现象。正因为此，对农业保险采取商业性经营模式会导致市场失灵。


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